¿Cuánto tiempo dura un reporte negativo en DataCrédito? Lo que dice la ley
Te explicamos cuánto puede permanecer un reporte negativo en las centrales de riesgo, qué cambió con la Ley 2157 de 2021 y cuándo puedes pedir que lo eliminen.
Si alguna vez te negaron un crédito o una tarjeta, es probable que la razón esté en tu historia crediticia. Muchas personas creen que un reporte negativo dura para siempre, o que desaparece apenas pagan. Ninguna de las dos cosas es cierta. La ley fija reglas precisas, y conocerlas te permite saber si tu reporte es correcto.
Qué es un reporte negativo
Las centrales de riesgo (en Colombia, principalmente DataCrédito Experian y TransUnion) guardan la información sobre cómo pagas tus obligaciones. Cuando te atrasas, la entidad con la que tienes la deuda, llamada fuente, puede reportar esa mora. Ese dato es el que se conoce como reporte negativo.
La información positiva, es decir, tus pagos al día, también queda registrada y te ayuda a construir un buen historial.
Cuánto tiempo puede permanecer
La Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021, conocida como ley de «borrón y cuenta nueva», establece dos reglas principales:
| Situación | Tiempo máximo de permanencia del dato negativo |
|---|---|
| Pagaste la obligación en mora | El doble del tiempo que duró la mora, sin superar cuatro años desde el pago |
| No has pagado la obligación | La información negativa caduca a los ocho años desde que la obligación entró en mora |
Por ejemplo: si estuviste seis meses en mora y luego pagaste, el reporte negativo puede mantenerse hasta doce meses después del pago. Pasado ese tiempo, debe desaparecer automáticamente.
La ley también prevé tratamientos especiales para algunas obligaciones de montos pequeños. Por eso siempre conviene revisar tu caso con las fechas reales.
El aviso previo: un requisito que muchos olvidan
Antes de reportarte, la fuente está obligada a enviarte una comunicación previa avisándote de la mora, para que puedas pagar o controvertir la deuda. Solo después de un plazo legal puede hacer efectivo el reporte.
Si nunca recibiste ese aviso, o la entidad no puede demostrar que lo envió, puede existir fundamento para pedir la eliminación del reporte.
Cuándo puedes pedir que corrijan o eliminen el reporte
Estos son los casos más frecuentes en los que hay base legal para reclamar:
- El reporte sigue apareciendo después del tiempo máximo permitido.
- No hubo comunicación previa antes del reporte.
- La información es inexacta: el monto, la fecha o el estado de la obligación no corresponden.
- La deuda no es tuya, por ejemplo, por suplantación de identidad.
- La obligación ya se pagó y no se ha actualizado.
Cómo se hace la reclamación
- Consulta tu historia crediticia. Es gratuita en los portales de DataCrédito Experian y TransUnion.
- Identifica cada reporte: quién lo hizo, desde cuándo y por qué valor.
- Presenta un reclamo ante la fuente o ante el operador, con los soportes que tengas. Puedes hacerlo mediante un derecho de petición bien sustentado.
- Verifica la leyenda de «reclamo en trámite», que debe aparecer mientras se resuelve.
- Espera la respuesta: el plazo legal es de quince días hábiles, prorrogable hasta por ocho días hábiles más.
Si la respuesta no es satisfactoria, puedes acudir a la Superintendencia de Industria y Comercio o, según el caso, a la acción de tutela.
Desconfía de las promesas
Ninguna persona ni empresa puede garantizarte que «te borren» de las centrales de riesgo. La eliminación solo procede cuando existe un fundamento legal. Un buen diagnóstico te dice con honestidad si lo hay.
Si crees que tu reporte no es correcto, escríbenos. En Pragma Legal revisamos tu historia crediticia y te explicamos, antes de cualquier gestión, si tu caso tiene fundamento. Conoce nuestro servicio de centrales de riesgo.
Este artículo es informativo y no reemplaza una asesoría jurídica. Cada caso requiere evaluación de sus hechos y documentos.
